Novación de crédito hipotecario, opción que puede mejorar condiciones crediticias

La alternativa legal implica que el vendedor cede al comprador tanto las obligaciones, pagos de las cuotas hipotecarias, como los beneficios asociados al crédito hipotecario.

Fuente; El Mercurio

Fecha: 02.10.2022

Con novación hipotecaria solo se pueden comprar propiedades usadas.

La posibilidad de que un deudor hipotecario sea sustituido por otro deudor, manteniendo el mismo crédito, es una de las principales ventajas de la novación hipotecaria. Esta alternativa legal -bastante desconocida en el mercado y que se aplica solo a propiedades usadas- conviene cuando las condiciones del hipotecario del vendedor son mejores que las que actualmente ofrecen los bancos al comprador.

Felipe Díaz, cofundador de La Casa de Juana, explica que la novación, en términos simples, es el traspaso de la obligación o crédito a otro deudor, "Esto implica que se ceden tanto las obligaciones, pagos de las cuotas hipotecarias, como los beneficios asociados al crédito. Los créditos hipotecarios también pueden novarse, lo que resulta interesante para quien compra, ya que puede beneficiarse de una mejor tasa, pero también para el vendedor, quien puede negociar mejor el precio de venta, ya que no solo está vendiendo su propiedad, sino que todo el crédito hipotecario

QUÉ SE DEBE HACER

La novación debe ser solicitada por el acreedor a la institución que tenga a su cargo la administración del hipotecario mutuo o crédito. Los pasos para realizarla son simples y consisten en que el vendedor debe informar de las condiciones de su crédito, así el comprador puede decidir si le conviene o no la opción. Luego de eso, es importante corroborar con el banco acreedor la posibilidad de novar, y para eso el interesado en la compra debe aportar sus antecedentes, para ver si es o no sujeto de crédito en ese banco.

"En este contexto, el rol que cumplimos es de asesores, informando en primera instancia sobre la existencia de esta posibilidad y luego ayudando a las partes a calcular el beneficio económico que significa y finalmente acompañando y gestionando durante el proceso bancario hasta lograr el otorgamiento. La novación depende de la institución que tiene a cargo el crédito y no de nosotros en nuestro rol de corredores", precisa.

MEJORES CONDICIONES

Además de optar a mejores condiciones crediticias -las que tiene el vendedor en cuanto a tasa y plazo- que las que ofrece el mercado al comprador en ese momento, con la novación existe un claro beneficio tanto para comprador como vendedor. "Esto porque el primero se ahorra el impuesto al mutuo (0,8% del valor del crédito), que es por lejos el gasto operacional más costoso, y para el vendedor existe un ahorro en la eventual multa de prepago que establece el banco, que generalmente fluctúa en montos cercanos a 1 o 2 dividendos", asegura Díaz.

Al respecto, profundiza que la novación hipotecaria podría mejorar las condiciones crediticias para la compra de una propiedad usada porque puede que la tasa esté más alta que la que tiene el vendedor. "Hace un tiempo las tasas estuvieron en torno al 1,2 o 3%. En el segundo semestre del 2020, las tasas bajaron muchísimo para reactivar la economía; por tanto quienes compraron en ese momento y hoy venden pueden vender con novación".