Crédito hipotecario: diferencia entre tasa fija, variable y mixta

Se ha hecho más complejo obtener un crédito hipotecario, con el aumento en la tasa de interés y la reducción en los plazos de los préstamos. Conoce las opciones de tasa fija, variable y mixta.

Fuente: DUPLOS

Fecha: 09.11.2021

Conocer cómo funcionan las tasas de interés que operan en el mercado es clave al pedir un crédito hipotecario, ya que cada una está orientada a cierto tipo de clientes.

La atención a este elemento fundamental al momento de adquirir una vivienda se hace aún más importante ahora, que se vive un complejo momento para optar a un crédito hipotecario en Chile. Esto a raíz de los altos niveles de inflación y el alza de la tasa de interés decretada por el Banco Central.

Los bancos también están aplicando severas restricciones. Disminuyeron los plazos de los préstamos a un máximo de 20 o 25 años, y han empezado a exigir elevados sueldos líquidos, que sean capaces de financiar altos dividendos.

Diferencias entre tasa fija, variable y mixta en un crédito hipotecario

Las tres tasas del mercado poseen diferentes grados de riesgos que asume una persona al solicitar la ayuda crediticia. Hay 3 tipos de tasa: fija, variable y mixta. A continuación se detallan las características de cada una.

Tasa fija

La más conservadora y menos riesgosa de todas. Suele presentarse como la más conveniente, porque la persona accede a un crédito cuyo porcentaje siempre será el mismo, durante todo el proceso de pago del dividendo.

Una desventaja es que los bancos, al momento de gestionar el préstamo, consideran una tasa más elevada que la referencial. Pero el hecho de pagar el mismo porcentaje lo compensaría. Eso sí, cabe considerar que la tasa fija no es ajena a la variación de la UF.

A modo de ejemplo, dependiendo del monto y plazo, BancoEstado tiene una tasa fija mínima de 2,82%. Ese porcentaje no cambiará nunca, pero como el hipotecario se paga en UF, el precio del dividendo puede ir subiendo. Eso sí, siempre respetando el porcentaje de la tasa fija.

Tasa variable

Esta tasa es mucho más riesgosa, más aún considerando la actual situación del mercado financiero. Se trata de una tasa cuyo valor varía semestral o anualmente, lo que dependerá de la economía del país.

La tasa variable está compuesta por la Tasa Anual Bancaria (TAB) y el Spread, cuyo valor es el resultado de la resta entre dos tasas de interés que el banco suma al cálculo de la tasa variable.

Este tipo de tasa representa un riesgo mucho mayor especialmente para quienes soliciten un hipotecario a largo plazo, ya que estarán sometidos a los movimientos del mercado durante un mayor periodo.

Tasa mixta

Como el nombre lo indica, la tasa mixta es la combinación de la tasa fija y la tasa variable, pero con un orden determinado.

Generalmente, los bancos pactan con el cliente una tasa fija a cinco años, con las mismas condiciones (porcentaje de dividendo no cambia y no es ajena al alza de la UF). Una vez que finalizan esos cinco años, automáticamente la tasa será variable, según las condiciones que pactó la persona con la entidad bancaria.

Si bien pueden renegociar la tasa mixta, esta opción está especialmente diseñada para quienes puedan estabilizarse económicamente durante esos primeros cinco años.